Mendanai Masa Depan yang Lebih Baik untuk Pelajar Cina

Pendidikan yang baik adalah batu loncatan menuju kehidupan yang lebih baik. Itu sama benarnya di China seperti di tempat lain, tetapi menghadiri universitas membutuhkan sumber daya keuangan yang banyak dimiliki siswa Cina, terutama yang berasal dari daerah pedesaan yang lebih miskin, tidak punya.

Sementara pinjaman bank tersedia untuk mahasiswa di Cina, proses aplikasi dapat membingungkan dan rumit. Sebaliknya, banyak siswa mendanai pendidikan mereka dengan meminjam dari kerabat dan teman-teman keluarga. Berharap untuk memudahkan para siswa untuk mengamankan dana yang mereka butuhkan, Calvin Chin dan rekan-rekannya melihat kesempatan untuk membangun layanan keuangan mikro berbasis internet yang cocok dengan pemberi pinjaman individu dengan mahasiswa Cina yang mencari pinjaman untuk mendanai pendidikan.

Hasilnya adalah Qifang, situs pinjaman peer-to-peer yang secara kasar mengikuti model bisnis dari situs peminjaman lainnya, seperti Prosper.com dan Zopa.com yang berbasis di AS, dari Inggris

"Misi kami sebagai perusahaan, dan filosofi mengaturnya, adalah membangun perusahaan sosial, perusahaan nirlaba yang berusaha berbuat baik, "kata Chin, yang menjabat sebagai CEO Qifang.

Qifang - yang berarti" mekar bersama "dalam bahasa Cina - menghasilkan pendapatan dengan bertindak sebagai perantara, menghubungkan pemberi pinjaman dan peminjam dan mengumpulkan biaya atas transaksi ini dan pinjaman yang mereka kelola.

"Dengan menghasilkan uang, kita dapat membangun perusahaan yang berkelanjutan yang dapat membantu lebih banyak orang," katanya, mengutip mikro- pelopor kredit Muhammad Yunus, pendiri Grameen dari Bangladesh Bank dan pemenang Hadiah Nobel Perdamaian 2006, sebagai inspirasi bagi perusahaan.

Pada akhirnya, Qifang bertujuan untuk memanfaatkan teknologi Web untuk meningkatkan efisiensi dan transparansi pinjaman. Perusahaan, yang sekarang mengelola beberapa ribu pinjaman, bukan satu-satunya yang berharap melakukan ini. PPDai.com dan 51Give.com juga menawarkan pinjaman peer-to-peer di China, tetapi Qifang adalah satu-satunya perusahaan yang secara eksklusif memfasilitasi pinjaman untuk pendidikan.

Calon pemberi pinjaman dapat membaca dengan saksama permintaan pinjaman di situs Web Qifang, melihat foto para siswa meminta pinjaman dan membaca uraian tentang bagaimana mereka berencana menggunakan dana tersebut. Dana untuk biaya kuliah dilepaskan langsung ke universitas untuk menghindari kemungkinan mereka akan disalahgunakan, kata Chin.

Namun demikian, ada risiko. Pinjaman tidak aman, yang berarti jika peminjam memutuskan untuk tidak membayar kembali pinjaman, atau tidak mampu membayar kembali pinjaman, dan upaya untuk memulihkan uang gagal, pemberi pinjaman kehilangan uang mereka. Sampai saat ini, tidak ada peminjam Qifang yang gagal memenuhi pinjaman mereka, kata Chin, menambahkan bahwa perusahaan sedang mempertimbangkan opsi asuransi dan pemulihan untuk mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman.

Dalam hal apa pun, jumlah pinjaman yang dicari oleh para peminjam mahasiswa melalui Qifang adalah kecil menurut standar Barat, termasuk permintaan saat ini untuk pinjaman 4.000 yuan (US $ 585) untuk membeli komputer dan satu lagi seharga 5.000 yuan untuk membayar kursus pelatihan tentang J2EE, versi bahasa pemrograman Java. Untuk beberapa pemberi pinjaman, kepuasan membantu siswa membayar untuk universitas atau membeli komputer mungkin lebih besar daripada risiko gagal bayar.

Agar berhasil dalam misinya sebagai perusahaan sosial, Qifang harus menjaga biaya pinjaman tetap rendah dan menghindari menempatkan beban keuangan yang berat pada siswa.

Chin mengharapkan tingkat bunga rata-rata pinjaman yang dilakukan melalui situs berada di kisaran 5 persen hingga 15 persen, rendah menurut standar keuangan mikro.

Laporan Juli 2008 oleh Konsultatif Bank Dunia Group to Assist the Poor (CGAP) menempatkan rata-rata global untuk tingkat keuangan mikro pada sekitar 35 persen tetapi mengatakan tarif sangat bervariasi menurut negara, dari yang terendah 17 persen di Sri Lanka hingga lebih dari 80 persen di Uzbekistan. Dengan standar itu, suku bunga pinjaman di Qifang adalah tawar-menawar.

Tingkat keuangan mikro yang tinggi disebabkan oleh faktor-faktor yang berbeda, termasuk biaya operasi yang jauh lebih tinggi untuk pemberi pinjaman keuangan mikro dibandingkan dengan bank dan tingginya permintaan pinjaman di pasar yang diatur secara ringan, memungkinkan kreditur untuk membebankan biaya tarif sangat tinggi. Risiko jarang menjadi alasan.

Dalam kasus China, pemerintah membatasi suku bunga yang dapat dikenakan oleh pemberi pinjaman non-bank. Kebijakan ini tampaknya melindungi peminjam miskin dari suku bunga tinggi, tetapi sebenarnya mengurangi dana yang tersedia bagi peminjam karena pemberi pinjaman keuangan mikro yang tidak dapat mengeluarkan pinjaman secara menguntungkan dengan suku bunga yang ditetapkan tidak akan meminjamkan uang. Hasilnya adalah surplus calon debitur dan tidak cukup uang untuk dibawa berkeliling - situasi yang Qifang ingin hindari.

"Ada beberapa alasan mengapa suku bunga kami mungkin lebih rendah. Pertama-tama, biaya operasional kami berbeda. Kami tidak memiliki petugas kredit yang pergi ke desa, jadi biaya untuk melunasi pinjaman akan berbeda dan, karenanya, bisa lebih rendah daripada dalam model keuangan mikro tradisional, "kata Chin.

Alasan lain pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga rendah melalui Qifang untuk alasan sosial, seperti keinginan untuk membantu masyarakat dengan mendanai pinjaman berbunga rendah bagi siswa.

"Di mana ada komponen pengembangan karir atau manfaat sosial, atau aspek tanggung jawab sosial perusahaan, maka Anda akan melihat toleransi untuk tingkat pengembalian yang lebih rendah, "katanya, menambahkan rencana situs untuk segera berkembang di luar pinjaman menjadi hibah dan beasiswa.

Itu adalah kabar baik bagi pelajar China, dan masa depan Tiongkok.