CreditSMS Membantu Struktur Pembiayaan Seluler Informal

Mobile commerce dengan cepat menjadi salah satu cara yang paling hemat biaya, jauh-jauh untuk memberi' orang-orang miskin 'yang belum pernah merasakan layanan keuangan pertama mereka. Namun banyak dari layanan-layanan ini hampir seluruhnya bersifat informal, terhubung ke bank-bank atau bentuk-bentuk peraturan tradisional. Inisiatif baru - CreditSMS - bertujuan untuk mengintegrasikan m-commerce dengan alat manajemen keuangan tradisional, dengan demikian memformalkan informal dan menjembatani kesenjangan keuangan.

Popularitas M-PESA yang tersebar luas di Kenya dan GCash di Filipina menunjukkan bahwa orang-orang di seluruh dunia berkembang sangat ingin memanfaatkan teknologi yang mereka miliki (yaitu telepon seluler) untuk mendapatkan akses ke layanan yang mereka butuhkan (yaitu tabungan, kredit, pengiriman uang dan asuransi). Yang menarik adalah bahwa banyak inovasi dalam bidang ini pada awalnya cenderung dikembangkan bukan oleh peneliti perusahaan tetapi oleh 'un-banked' sendiri. Daripada memuat pra-bayar airtime ke ponsel mereka, misalnya, banyak pengguna mulai secara naluri mengirimkan kode aktivasi airtime kepada teman-teman mereka melalui SMS, yang memunculkan layanan berbagi airtime de facto.

Mengambil satu langkah lebih jauh, pengguna akhir kemudian menyadari bahwa mereka dapat menjual kembali pulsa ke distributor airtime dengan harga diskon atau menjualnya secara premium kepada orang-orang di komunitas mereka yang tidak memiliki akses ke telepon. Intinya, mereka menemukan bahwa airtime itu sendiri dapat menjadi sumber penghasilan, dan sistem transfer uang seluler informal lahir. Sekarang bahwa airtime dan sistem transfer uang bergerak menjadi norma, pertanyaan telah berkembang dari 'Bagaimana kita memformalkan proses transfer?' untuk 'Bagaimana kita memformalkan transaksi yang lebih kompleks yang dimungkinkan oleh transfer seluler?'. Sederhananya, bagaimana kita memberikan operator informal dan 'branchless banks' alat yang sama dengan lembaga formal?

CreditSMS sedang membangun modul perangkat lunak manajemen keuangan untuk dijalankan melalui FrontlineSMS yang memungkinkan komunikasi real-time antara transaksi m-money dan profil individu. (FrontlineSMS gratis dan perangkat lunak sumber terbuka yang mengubah komputer dan ponsel menjadi hub pesan grup dua arah). Dengan demikian, setiap pengguna dalam jaringan airtime atau transfer uang seluler akan dapat mendistribusikan dan menyimpan catatan tentang transaksi m-uang secara massal, memungkinkan lembaga keuangan mikro (LKM), koperasi, berputar tabungan dan asosiasi kredit, atau bahkan jaringan kekerabatan yang diperluas untuk menjalankan 'branchless banks' mereka sendiri di seluruh area yang luas tanpa harus mendaftar dengan regulator lokal.

Selain menyediakan sarana untuk melacak transaksi dasar, platform CreditSMS akan menyediakan semua parameter yang diperlukan bagi pengguna untuk membuat dan mengirimkan paket keuangan melalui SMS. Misalnya, mereka akan dapat memberikan layanan tabungan dengan menahan m-uang di kartu SIM dari hub CreditSMS setempat. Ketika penghemat dalam jaringan ingin menyetor atau menarik tabungan, yang mereka perlukan hanyalah mengirim kode kunci dan jumlah yang sesuai ke hub yang kemudian akan secara otomatis memeriksa permintaan terhadap profil mereka dan menyetorkan atau mengeluarkan dana yang sesuai.

Tapi tabungan hanyalah permulaan. LKM yang menggunakan sistem CreditSMS akan dapat mendistribusikan pinjaman mikro dan menerima pembayaran terjadwal melalui SMS, menghemat biaya transportasi dan waktu yang diperlukan secara tradisional untuk menjangkau klien pedesaan dan yang terputus. Pada gilirannya, LKM akan dapat mengurangi suku bunga pinjaman (yang biasanya lebih besar dari 25 persen) dan memiliki lebih banyak waktu untuk mengelola portofolio klien yang lebih besar di jarak yang lebih jauh.

CreditSMS juga akan memungkinkan LKM untuk menyediakan asuransi dan jaminan sosial layanan kepada klien mereka. Dengan memungkinkan pengguna untuk membuat paket layanan unik dan melacak pembayaran rutin melalui SMS, LKM dapat melacak klien mana yang dicakup oleh paket dan apa yang diharapkan pembayaran mereka. Meskipun asuransi dan jaminan sosial mungkin tampak seperti kemewahan yang tidak perlu di negara berkembang, akses ke layanan seperti tanaman pangan, darurat, kesehatan, dan asuransi jiwa berpotensi mengubah cara klien memandang masa depan dan mengambil risiko ial. Tidak hanya itu, tetapi penggunaan layanan ini yang dapat diandalkan akan memungkinkan klien untuk membangun peringkat kredit yang akan mendorong kelulusan mereka ke ekonomi formal.

Ada, atau tentu saja, peringatan untuk memfasilitasi peningkatan efisiensi dan jangkauan 'bank tanpa cabang'. Di mana tidak ada peraturan untuk melindungi klien dari biaya riba, salah urus keuangan atau bahkan pencurian, mekanisme perlindungan memainkan peran penting. Keberhasilan sistem transfer uang informal seperti Hawala, Hundi dan Fei Chen menunjukkan kepada kita satu hal, meskipun - pentingnya kepercayaan. Ambil Afghanistan sebagai contoh. Dengan tidak adanya lembaga perbankan formal (dan, lebih umum, aturan hukum), pedagang pertukaran uang di Kabul membentuk asosiasi berdasarkan layanan berkualitas dan kejujuran. Pedagang valuta asing yang melanggar aturan asosiasi diusir, membuat daftar hitam mereka dari pasar Kabul dan secara efektif membuat mereka keluar dari bisnis. Meskipun kepercayaan bukan pengganti badan seperti Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), itu tetap merupakan kekuatan yang kuat dan ada di mana-mana di ekonomi informal yang tidak dapat diabaikan atau didiskon. Bagaimanapun juga, sangat lem yang menyatukan ekonomi informal ini.

Meskipun sistem apapun rentan terhadap manipulasi dan kesalahan manusia, layanan yang dimungkinkan oleh CreditSMS memiliki potensi untuk merevolusi - dan mungkin mendemokrasikan - dunia keuangan menjadi lebih baik. Dengan memungkinkan untuk secara harfiah menempatkan berbagai layanan keuangan di tangan klien, terlepas dari di mana mereka tinggal, CreditSMS bercita-cita untuk membantu mengurangi salah satu ketidakadilan terbesar di zaman kita.

Ken Banks, pendiri kiwanja.net, mengabdikan dirinya untuk penerapan teknologi mobile untuk perubahan sosial dan lingkungan yang positif di negara berkembang, dan telah menghabiskan 15 tahun terakhir bekerja pada proyek di Afrika. Baru-baru ini, penelitiannya menghasilkan pengembangan FrontlineSMS, sistem komunikasi lapangan yang dirancang untuk memberdayakan organisasi nirlaba akar rumput. Ken lulus dari Sussex University dengan penghargaan di bidang Antropologi Sosial dengan Studi Pembangunan dan saat ini sedang mengerjakan sejumlah proyek seluler yang didanai oleh Hewlett Foundation. Ken dianugerahi Reuters Digital Vision Fellowship pada tahun 2006, dan bernama Pop! Tech Social Innovation Fellow pada tahun 2008. Rincian lebih lanjut dari pekerjaan Ken yang lebih luas tersedia di situs webnya di www.kiwanja.net

Benjamin Lyon adalah pendiri dan Direktur Eksekutif dari CreditSMS. Dia bersemangat dalam memanfaatkan teknologi untuk memperluas inklusi keuangan di seluruh dunia. Dia lulus dari Rhodes College dengan gelar di bidang Ekonomi dan Studi Internasional, di mana dia mengkhususkan diri dalam keuangan mikro dan ekonomi informal. Untuk keterangan lebih lanjut, kunjungi www.creditsms.org